Su puntaje de crédito es diferente en Experian, Equifax y TransUnion porque cada buró tiene su propio archivo sobre usted, y esos archivos casi nunca son idénticos. Además, el puntaje que usted ve puede venir de un modelo o una versión distinta en cada buró.
Que sus puntajes no coincidan es normal. Se vuelve un problema cuando la diferencia viene de un error, o cuando va a solicitar una hipoteca y no sabe qué puntaje va a contar.
No todos los prestamistas reportan a los tres burós
No todos los prestamistas ni todas las empresas que reportan sus cuentas envían datos a los tres burós. Según myFICO, no toda la información se reporta a los tres.
Por eso una tarjeta de crédito, un préstamo o una cuenta en cobranza puede aparecer en un reporte y faltar en otro. Un puntaje calculado con un archivo que tiene un pago atrasado adicional, o al que le falta una cuenta al día, no va a coincidir con el de un archivo distinto.
Los prestamistas reportan en fechas distintas
Los prestamistas reportan a los burós en momentos diferentes. El saldo de su tarjeta puede actualizarse en Equifax una semana y en TransUnion la semana siguiente.
Si usted paga un saldo grande, un buró puede mostrar el saldo nuevo mientras otro todavía muestra el anterior. Durante un tiempo, sus puntajes pueden moverse en direcciones distintas solo por esa razón.
Cada buró registra la información a su manera
Cada buró registra y muestra la información a su manera. La misma cuenta puede verse un poco diferente de un reporte a otro.
Las variaciones de su nombre también importan. myFICO señala que las variaciones del nombre pueden dividir su archivo. Si en algunas solicitudes usó la inicial de su segundo nombre y en otras no, o usó su apellido de soltera, parte de su historial puede terminar en un archivo aparte.
Modelos y versiones distintas dan números distintos
Aunque los archivos fueran idénticos, los puntajes pueden variar porque existen muchos modelos y versiones. Un puntaje gratis de su emisor de tarjeta puede usar una versión, y un prestamista hipotecario otra.
Los prestamistas hipotecarios además usan una versión de FICO distinta en cada buró, según myFICO:
| Buró | Versión de FICO para hipotecas |
|---|---|
| Experian | FICO Score 2 |
| Equifax | FICO Score 5 |
| TransUnion | FICO Score 4 |
Cuando compare puntajes, fíjese en el modelo y la versión de cada uno. Comparar un FICO Score 8 con un VantageScore, o con un FICO Score 2, no es comparar lo mismo.
Por qué la diferencia importa en una hipoteca
Un prestamista hipotecario revisa los tres burós y, según las reglas de Fannie Mae, usa su puntaje del medio. Si solo hay dos puntajes, usa el más bajo.
Eso significa que su mejor puntaje no es el que cuenta. Un error que baja el puntaje de un buró puede cambiar su puntaje del medio, o convertirse en el puntaje que se usa si un buró no tiene puntaje para usted.
Qué puede hacer
- 1Obtenga los tres reportes. Puede pedirlos gratis cada semana en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado, o por teléfono al 1-877-322-8228.
- 2Compare cuentas, saldos, historial de pagos y datos personales en los tres reportes.
- 3Si algo está mal, presente una disputa ante el buró que lo muestra y ante la empresa que lo reportó, como recomienda la CFPB.
- 4Use el mismo nombre y la misma dirección en sus solicitudes de crédito para ayudar a mantener su archivo unido.
TRI muestra los puntajes de los tres burós identificados por modelo, con su puntaje del medio marcado, para que vea qué diferencia importa.
Preguntas frecuentes
¿Es normal que mis tres puntajes de crédito sean diferentes?
Sí. Cada buró tiene su propio archivo, los prestamistas reportan en fechas distintas y no todos reportan a los tres. Además, distintos modelos y versiones dan números distintos.
¿Qué buró tiene el puntaje de crédito correcto?
Ninguno tiene el único puntaje verdadero. Cada puntaje refleja los datos del archivo de ese buró y el modelo que se usó. Para una hipoteca, el prestamista normalmente usa su puntaje del medio.
¿Una variación de mi nombre puede afectar mi reporte de crédito?
Sí. myFICO señala que las variaciones del nombre pueden dividir su archivo, lo que significa que parte de su historial puede guardarse por separado.
¿Debo presentar una disputa por la diferencia de puntajes?
La disputa se presenta por errores en el reporte, no por el puntaje. Si una cuenta, un saldo o un pago está mal en un buró, presente una disputa ante ese buró y ante la empresa que lo reportó.
Vea los puntajes que verá un prestamista
Los tres burós, cada puntaje con su modelo y el puntaje del medio desde el principio.
Ver mis puntajesFuentes
- myFICO: Why are my credit scores different for the 3 credit bureaus?
- myFICO: FICO Score versions
- FTC: Free Credit Reports
- CFPB: How do I dispute an error on my credit report?
- Fannie Mae Selling Guide B3-5.1-02: Determining the Credit Score for a Mortgage Loan
Esta guía es información general, no asesoría legal ni financiera. Las reglas pueden cambiar; revise las fuentes enlazadas y pregunte a su prestamista sobre su situación.
