Cuando un prestamista hipotecario revisa su crédito en los tres burós, usted obtiene tres puntajes y el prestamista usa el del medio. No usa el más alto ni saca un promedio.
Esta regla viene del Selling Guide de Fannie Mae, y la CFPB describe la misma práctica. Los detalles cambian cuando un buró no tiene un puntaje para usted o cuando hay más de una persona en el préstamo.
Puntaje probable del prestamista
El del medio de sus tres puntajes
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Cómo funciona el puntaje del medio
Un prestamista hipotecario pide un reporte a Experian, otro a Equifax y otro a TransUnion. Cada uno produce un puntaje, normalmente con las versiones de FICO para hipotecas (FICO Score 2, 5 y 4, según myFICO).
El prestamista ordena los tres puntajes y toma el que queda en el medio. Por ejemplo, si sus puntajes son 700, 720 y 740, su puntaje del medio es 720. Si dos puntajes son iguales, como 700, 720 y 720, el puntaje del medio es 720.
La CFPB señala que los prestamistas usan este puntaje del medio para decidir qué tasa ofrecerle.
Cuando solo tiene dos puntajes
A veces un buró no devuelve un puntaje para usted. Fannie Mae indica qué hace el prestamista, y recomienda obtener al menos dos puntajes de crédito por cada solicitante.
| Puntajes disponibles | Puntaje que usa el prestamista |
|---|---|
| Tres | El puntaje del medio |
| Dos | El más bajo de los dos |
Con dos puntajes no hay uno del medio, así que cuenta el más bajo. Si le falta un puntaje y los otros dos están muy separados, eso puede perjudicarle.
Si solicita con otra persona
Cuando hay más de una persona en el préstamo, el prestamista primero determina el puntaje de cada solicitante con las reglas anteriores. Luego, según las reglas de Fannie Mae, elige el más bajo de esos puntajes para el grupo.
Por ejemplo, si su puntaje del medio es 760 y el de la otra persona es 680, el puntaje que se usa para el préstamo es 680. Agregar a un solicitante con un puntaje más bajo puede cambiar el número con el que trabaja el prestamista.
Si uno de los solicitantes no tiene ningún puntaje de crédito, Fannie Mae indica que el prestamista usa los puntajes de los demás. Pregunte a su prestamista cómo aplica estas reglas a su préstamo.
La excepción del promedio de los puntajes del medio
Ciertos préstamos de Fannie Mae con evaluación manual usan un promedio de los puntajes del medio en lugar del puntaje más bajo para comprobar si el préstamo cumple con el puntaje mínimo. El prestamista toma el puntaje del medio de cada solicitante y los promedia.
El ejemplo de Fannie Mae: si el puntaje del medio de un solicitante es 605 y el del otro es 693, el promedio es (605 + 693) / 2 = 649.
Esta excepción solo aplica a ciertos préstamos. Pregunte a su prestamista si aplica al suyo.
Qué significa esto antes de solicitar
- Revise los tres reportes, no solo uno. Un error en un buró puede bajar su puntaje del medio.
- Compare sus tres puntajes. El del medio es el número que debe tener en cuenta al planificar.
- Si va a solicitar con otra persona, revise el puntaje del medio de cada uno. Normalmente se usará el más bajo.
- Para préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac, el prestamista puede usar Classic FICO o VantageScore 4.0. Debe usar el mismo modelo para todos los solicitantes del préstamo, según la FHFA.
- Los préstamos FHA, VA y USDA, y cada prestamista, pueden aplicar sus propias reglas. Pregunte a su prestamista cómo elige el puntaje.
TRI muestra los puntajes de los tres burós identificados por modelo, con su puntaje del medio marcado.
Preguntas frecuentes
¿Los prestamistas hipotecarios promedian mis tres puntajes?
No, en el caso normal no. Usan el puntaje del medio. Ciertos préstamos de Fannie Mae con evaluación manual y más de un solicitante usan un promedio de los puntajes del medio de los solicitantes.
¿Qué pasa si solo dos burós tienen un puntaje para mí?
Según las reglas de Fannie Mae, el prestamista usa el más bajo de los dos. Fannie Mae recomienda obtener al menos dos puntajes por cada solicitante.
¿Qué puntaje cuenta si solicito junto con mi cónyuge?
Según las reglas de Fannie Mae, el prestamista determina el puntaje de cada solicitante y luego usa el más bajo para el préstamo. Si uno de ustedes no tiene puntaje, usa el del otro solicitante.
¿La regla del puntaje del medio aplica a préstamos FHA y VA?
Esta guía explica las reglas de Fannie Mae. Otros programas de préstamo y cada prestamista pueden aplicar sus propias reglas, así que pregunte a su prestamista.
Vea los puntajes que verá un prestamista
Los tres burós, cada puntaje con su modelo y el puntaje del medio desde el principio.
Ver mis puntajesFuentes
- Fannie Mae Selling Guide B3-5.1-02: Determining the Credit Score for a Mortgage Loan
- CFPB: Does my credit score affect my ability to get a mortgage?
- myFICO: FICO Score versions
- FHFA: Credit Scores
Esta guía es información general, no asesoría legal ni financiera. Las reglas pueden cambiar; revise las fuentes enlazadas y pregunte a su prestamista sobre su situación.
