La mayoría de los prestamistas hipotecarios usan puntajes FICO y revisan sus reportes de crédito de los tres burós: Experian, Equifax y TransUnion. Son versiones antiguas, específicas para hipotecas: FICO Score 2 de Experian, FICO Score 5 de Equifax y FICO Score 4 de TransUnion.
Para préstamos que se venden a Fannie Mae y Freddie Mac, los prestamistas ahora también pueden elegir VantageScore 4.0. En cualquier caso, el prestamista revisa los tres burós y normalmente usa su puntaje del medio.
Los tres puntajes FICO para hipotecas
Cada buró tiene su propia versión del FICO Score para hipotecas. myFICO las identifica como FICO Score 2, 5 y 4. Fannie Mae llama a este grupo Classic FICO y nombra cada una en su Selling Guide.
| Buró | Versión FICO para hipotecas | Nombre en el Selling Guide de Fannie Mae |
|---|---|---|
| Experian | FICO Score 2 | Experian/Fair Isaac Risk Model V2 |
| Equifax | FICO Score 5 | Equifax Beacon 5.0 |
| TransUnion | FICO Score 4 | TransUnion FICO Risk Score Classic 04 |
Estas no son las mismas versiones que muestran muchos bancos y aplicaciones de tarjetas. Distintos modelos y versiones dan números distintos, así que el puntaje en la aplicación de su banco puede no coincidir con el que ve un prestamista hipotecario.
Por qué los prestamistas revisan los tres burós
La CFPB indica que la mayoría de los prestamistas hipotecarios usan puntajes FICO y revisan los tres burós. El reporte combinado suele llamarse tri-merge.
Sus tres reportes casi nunca son idénticos. Un pago atrasado o una cuenta en cobranza puede aparecer en un buró y no en los otros. Al revisar los tres, el prestamista ve el cuadro completo y obtiene tres puntajes por cada solicitante.
Para préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac, la FHFA sigue exigiendo el tri-merge. El plan de permitir reportes de solo dos burós (bi-merge) no ha entrado en vigor y se pasó a una fecha por determinar.
Cuál de los tres puntajes cuenta
Cuando un solicitante tiene tres puntajes, Fannie Mae indica al prestamista que use el del medio. Si tiene dos, se usa el más bajo.
Cuando dos o más personas solicitan juntas, el prestamista generalmente usa el más bajo de esos puntajes para el grupo. Algunos préstamos con evaluación manual usan un promedio.
La opción de VantageScore 4.0
Para préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac, el prestamista elige Classic FICO o VantageScore 4.0 para cada préstamo. Debe usar el mismo modelo para todos los solicitantes de ese préstamo. Usted no lo elige.
El 9 de septiembre de 2026, Fannie Mae (Lender Letter LL-2026-06) y Freddie Mac pusieron VantageScore 4.0 a disposición de todos los prestamistas aprobados, sin necesidad de aprobación previa por escrito. FICO 10T fue aprobado, pero por ahora no se aceptan préstamos entregados con ese puntaje.
Cambiar de modelo no cambia el tri-merge. El prestamista sigue revisando los tres burós, según las preguntas frecuentes de la FHFA.
Qué revisar antes de solicitar
- 1Obtenga sus tres reportes de crédito. Puede pedirlos gratis cada semana en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado.
- 2Compare los tres reportes línea por línea. Busque cuentas que no reconozca, saldos equivocados, pagos atrasados que no son correctos y variaciones de su nombre o dirección.
- 3Presente una disputa por cualquier error ante el buró que lo reporta.
- 4Pregunte a su prestamista qué modelo de puntaje piensa usar (Classic FICO o VantageScore 4.0) y qué puntaje mínimo exige.
Revisar su propio reporte de crédito no debería afectar su puntaje, según la CFPB. TRI muestra los puntajes de los tres burós identificados por modelo, con su puntaje del medio marcado.
Preguntas frecuentes
¿Los prestamistas hipotecarios usan FICO o VantageScore?
La mayoría usa FICO, según la CFPB. Para préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac, los prestamistas ahora pueden elegir Classic FICO o VantageScore 4.0 para cada préstamo. Pregunte a su prestamista cuál usa.
¿El puntaje de la aplicación de mi banco es el que usan los prestamistas?
No siempre. Los prestamistas hipotecarios usan FICO Score 2, 5 y 4 (o VantageScore 4.0 en algunos préstamos). Su aplicación puede mostrar otro modelo u otra versión, y las versiones distintas dan números distintos.
¿Los prestamistas hipotecarios revisan los tres burós?
Sí, en la mayoría de los casos. La CFPB indica que la mayoría revisa los tres, y los préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac todavía exigen un reporte tri-merge.
¿Qué puntaje usa el prestamista si mis tres puntajes son diferentes?
Normalmente el del medio. Si solo hay dos, usa el más bajo. Si usted solicita con otra persona, el prestamista generalmente usa el más bajo de los puntajes de los solicitantes.
Vea los puntajes que verá un prestamista
Los tres burós, cada puntaje con su modelo y el puntaje del medio desde el principio.
Ver mis puntajesFuentes
- myFICO: FICO Score versions
- Fannie Mae Selling Guide B3-5.1-01: General Requirements for Credit Scores
- Fannie Mae Selling Guide B3-5.1-02: Determining the Credit Score for a Mortgage Loan
- CFPB: Does my credit score affect my ability to get a mortgage?
- FHFA: Credit Scores
- Fannie Mae Lender Letter LL-2026-06
- FHFA: VantageScore 4.0 Implementation FAQ
- FTC: Free Credit Reports
Esta guía es información general, no asesoría legal ni financiera. Las reglas pueden cambiar; revise las fuentes enlazadas y pregunte a su prestamista sobre su situación.
