El puntaje de crédito que necesita para comprar casa depende del tipo de préstamo. FHA fija niveles claros a partir de 500, mientras que Fannie Mae, VA y USDA no fijan un mínimo para la mayoría de los préstamos y lo dejan en manos del prestamista.
En la práctica, muchos prestamistas fijan sus propios mínimos además de las reglas del programa. La única forma de saber el número para su préstamo es preguntarle a su prestamista.
Los mínimos de un vistazo
Estas son las reglas oficiales de cada programa, tal como las publica cada agencia. Son el mínimo, no una promesa de aprobación.
| Tipo de préstamo | Regla oficial de puntaje de crédito |
|---|---|
| Convencional (Fannie Mae), Desktop Underwriter | Sin puntaje mínimo para expedientes de DU creados a partir del 16 de noviembre de 2025 |
| Convencional (Fannie Mae), evaluación manual | 620 para tasa fija, 640 para tasa ajustable (ARM) |
| Convencional (Freddie Mac) | Pregunte a su prestamista |
| FHA | 580 o más: financiamiento máximo. De 500 a 579: limitado a 90% del valor (loan-to-value). Menos de 500: no califica |
| VA | VA no exige un mínimo. El prestamista puede fijar uno |
| USDA Guaranteed | Sin mínimo específico. Los prestamistas pueden fijar el suyo |
Préstamos convencionales (Fannie Mae)
El sistema automatizado de evaluación de Fannie Mae se llama Desktop Underwriter (DU). Para expedientes de DU creados a partir del 16 de noviembre de 2025, Fannie Mae no exige un puntaje mínimo.
Los préstamos con evaluación manual todavía tienen mínimos en el Selling Guide: 620 para préstamos de tasa fija y 640 para hipotecas de tasa ajustable (ARM).
Para préstamos que se venden a Freddie Mac, pregunte a su prestamista qué mínimo aplica.
Préstamos FHA
FHA usa un puntaje de decisión (decision score) y fija tres niveles en la Mortgagee Letter 10-29.
- 580 o más: califica para el financiamiento máximo.
- De 500 a 579: limitado a 90 por ciento del valor de la vivienda (loan-to-value). Es decir, el préstamo puede ser como máximo el 90 por ciento del valor de la casa.
- Menos de 500: no califica para financiamiento FHA.
Estas son las reglas de FHA. Muchos prestamistas fijan sus propios mínimos por encima de ellas, así que pregunte a su prestamista.
Préstamos VA y USDA
VA: VA no exige un puntaje de crédito mínimo, pero el prestamista puede fijar un límite, según el VA Home Loan Toolkit. Los préstamos VA normalmente no requieren pago inicial.
USDA Guaranteed: USDA no tiene un puntaje mínimo específico y los prestamistas pueden fijar el suyo, según USDA Rural Development. No hay pago inicial y el financiamiento es del 100 por ciento. Los ingresos de su hogar deben estar dentro del límite, que es el 115 por ciento de la mediana de ingresos.
Una regla de USDA sí menciona un puntaje. Si sus índices de deuda superan el límite y necesita una excepción (waiver), todos los solicitantes necesitan un puntaje de crédito validado de 680 o más.
Cuál de sus puntajes se compara
Los prestamistas normalmente revisan los tres burós. Cuando un solicitante tiene tres puntajes, Fannie Mae indica usar el del medio. Con dos puntajes, se usa el más bajo. Cuando hay más de una persona en el préstamo, se usa el puntaje más bajo del grupo (Fannie Mae B3-5.1-02).
Por eso, el número que debe comparar con un mínimo es su puntaje del medio, no su mejor puntaje. Si solicita con otra persona, puede que cuente el puntaje de esa persona.
Por qué los prestamistas piden más
Las reglas anteriores son lo que permiten las agencias. Muchos prestamistas fijan sus propios mínimos, y pueden ser más altos. Dos prestamistas pueden darle respuestas distintas para el mismo tipo de préstamo.
Antes de solicitar, hágale tres preguntas a cada prestamista: qué puntaje mínimo exige para su tipo de préstamo, qué modelo de puntaje usa y cómo elige el puntaje cuando usted tiene tres.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el puntaje más bajo para un préstamo FHA?
Según las reglas de FHA, un puntaje de decisión de 500 a 579 califica, pero con un límite de 90 por ciento del valor. Menos de 500 no califica. Muchos prestamistas exigen mínimos más altos.
¿Fannie Mae todavía exige un puntaje de 620?
No para expedientes de Desktop Underwriter creados a partir del 16 de noviembre de 2025. Para préstamos con evaluación manual, el mínimo es 620 para tasa fija y 640 para tasa ajustable.
¿Hay un puntaje mínimo para un préstamo VA?
VA no lo exige, pero el prestamista puede fijar su propio límite. Pregunte a su prestamista.
¿Qué puntaje necesito para un préstamo USDA?
USDA no tiene un mínimo específico y los prestamistas pueden fijar el suyo. Si necesita una excepción por índices de deuda, todos los solicitantes necesitan un puntaje validado de 680 o más.
¿Qué puntaje compara el prestamista con su mínimo?
Normalmente su puntaje del medio de los tres burós. Con dos puntajes, el más bajo. Con más de un solicitante, generalmente el puntaje más bajo del grupo.
Vea los puntajes que verá un prestamista
Los tres burós, cada puntaje con su modelo y el puntaje del medio desde el principio.
Ver mis puntajesFuentes
- Fannie Mae: DU minimum credit score update
- Fannie Mae Selling Guide B3-5.1-01: General Requirements for Credit Scores
- HUD Mortgagee Letter 10-29
- VA Home Loan Toolkit quick reference
- USDA Rural Development: Guaranteed Loan Program 101 (Jan 2026)
- Fannie Mae Selling Guide B3-5.1-02: Determining the Credit Score for a Mortgage Loan
Esta guía es información general, no asesoría legal ni financiera. Las reglas pueden cambiar; revise las fuentes enlazadas y pregunte a su prestamista sobre su situación.
