VantageScore 4.0 vs FICO en hipotecas

Classic FICO es el grupo de versiones antiguas de FICO que los prestamistas hipotecarios usan desde hace años: FICO Score 2 de Experian, FICO Score 5 de Equifax y FICO Score 4 de TransUnion.

VantageScore 4.0 es un modelo más nuevo. Según la FHFA, los prestamistas eligen Classic FICO o VantageScore 4.0 para cada préstamo de Fannie Mae o Freddie Mac. Deben usar el mismo modelo para todos los solicitantes del préstamo.

Usted no elige el modelo. Los dos modelos pueden darle números distintos, porque cada modelo y cada versión calculan el puntaje del mismo reporte de forma diferente.

El cambio llevó varios años. Estas son las fechas clave según la FHFA, Freddie Mac, HUD y Fannie Mae.

• Los tres burós. La elección del modelo no cambia el requisito del tri-merge. Los prestamistas siguen pidiendo reportes a Experian, Equifax y TransUnion, según las preguntas frecuentes de la FHFA.
• Todavía no hay bi-merge. El plan de permitir reportes de solo dos burós no ha entrado en vigor. Se pasó a una fecha por determinar.
• FICO 10T aún no se usa. Fue aprobado, pero por ahora no se aceptan préstamos entregados a Fannie Mae y Freddie Mac con ese puntaje.
• Un modelo por préstamo. Un prestamista no puede usar FICO para un solicitante y VantageScore para el otro.

Cuando compara ofertas de hipoteca, varios prestamistas pueden revisar su crédito. Los dos modelos agrupan estas consultas, pero los plazos son distintos.

Las versiones antiguas de FICO, como las que se usan para hipotecas, pueden usar el plazo más corto. Por precaución, con cualquiera de los dos modelos, compare tasas dentro de un plazo de 14 días. Fuentes: myFICO y VantageScore.

Los cambios anteriores aplican a préstamos que se venden a Fannie Mae y Freddie Mac. El comunicado de HUD del 22 de abril de 2026 incluyó a FHA junto con Fannie Mae y Freddie Mac.

En el FHA INFO 2026-21 (10 de septiembre de 2026), FHA fijó el 1 de enero de 2027 como fecha de implementación para agregar VantageScore 4.0 y FICO 10T como modelos de puntaje de crédito aceptados para préstamos asegurados por FHA. El TOTAL Scorecard de FHA se actualizará para los números de caso asignados a partir de esa fecha.

Para préstamos VA y USDA, pregunte a su prestamista qué modelo de puntaje usa.

1. 1Pregunte a cada prestamista qué modelo piensa usar para su préstamo: Classic FICO o VantageScore 4.0.
2. 2Revise sus tres reportes de crédito antes de solicitar. Los dos modelos usan los mismos reportes, así que los errores importan en ambos casos.
3. 3Haga su comparación de tasas dentro de 14 días.
4. 4Pregunte a su prestamista qué puntaje mínimo exige con el modelo que usa.